Konvertirati ali ne? Če se boste za to odločili, bodite pozorni na naslednje 3 dejavnike.

Pismo bralke:

Spoštovani,

sem ena izmed tistih 'srečnic', ki ima najeto stanovanjsko posojilo v CHF. Pred šestimi meseci sem se na banki pozanimala o možnosti novega posojila s poplačilom starega oz. aneks k obstoječi kreditni pogodbi, da se valuta kredita spremeni v EUR. Pripravili so mi dve različni verziji, pri čemer pa se potem nisem odločila za nobeno izmed njih.

Zavedam se namreč, da je moje finančno znanje omejeno, zato se obračam na vas, kakšno je vaše stališče, ker želim zase najboljšo = finančno najbolj ugodno možnost. Nisem toliko naivna, da bi verjela, da mi želi banka pomagati iz čiste dobrote.

Lp, Tadeja

Pozdravljeni,

v začetku letošnjega leta je bilo najpogostejše vprašanje naslednje: konvertirati ali ne? Morda poplačati posojilo? In potem so se, kot vedno, začeli oglašati ljudje, ki naj bi poznali odgovor na to vprašanje. V resnici je bil samo en odgovor tisti pravi – tega ne ve nihče!

Je pa pomembno, da smo se naučili:

  • da je zadolževanje v drugi valuti, kot je tista, v kateri prejemamo plačo, tvegano;
  • da so spremembe na finančnih trgih možne tudi ali predvsem takrat, ko jih ne pričakujemo;
  • da prodajalca, kar bančniki so (zapomnite si, da banka = trgovina), ne smemo nikoli enačiti s svetovalcem (teh na banki obupno primanjkuje), kar pomeni, da na banko več ne hodimo sami, temveč šele po posvetu s svetovalcem.

Ampak po toči zvoniti je prepozno, bodo rekli vsi, ki so se že zadolžili.

Kateri so torej tisti trije ključni dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri odločitvi o konverziji posojila iz švicarskih frankov v evre?

1. Ročnost kredita in gibanje tečaja: Nihče ne ve, kakšno bo gibanje tečaja v prihodnje. Je pa pomembno, ali imate do konca odplačevanja posojila še več let, saj se lahko vmes zgodi obrat. Evropi uspe, zgodi se 'kaj pa vemo kaj' in tečaj se obrne.

Faktor 2 = proračun in premoženje: Če obrok posojila predstavlja pomemben delež v vašem družinskem proračunu, drugega premoženja, razen bivalne nepremičnine, pa nimate, potem si tveganja ne morete privoščiti. In če imate posojilo v tuji valuti, ste tveganju močno izpostavljeni. Odločitev je tu na dlani. Če pa imate na drugi strani naložben portfelj večji od zneska posojila in ta vsebuje npr. delnice, ste v popolnoma drugačni situaciji. Pravzaprav niste ničesar izgubili, še več, v zadnjih nekaj letih ste verjetno dosegli višji donos, kot je izguba zaradi tečajnih nihanj.

Faktor 3 = vaš naložbeni profil in mir v hiši. Ja, tudi pri najemanju posojil je pomemben vaš naložbeni profil. Kako dobro spite, če delnice ali valute zanihajo? Koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti? Če sicer raje posegate po varnih ali celo garantiranih naložbah, potem je odločitev tudi tu jasna. Tveganja ne prevzemajte.

Kaj zdaj?

Enoznačnega odgovora ni. Kaj je za vas najbolj ugodno, žal nihče ne ve. Računati na pomoč banke ali države je utopija. Morda bodo kreditojemalci skupaj, s pomočjo Zveze potrošnikov Slovenije, kaj dosegli. A se bojimo, da bodo o tem odločala sodišča, kar pomeni, da nimate časa čakati na njihovo odločitev.

Če se odločite za konverzijo, vam banke ponujajo 'ugodne' pogoje. Večina jih pravi, da vam ne bo obračunala stroškov, da vam ponuja nizko obrestno mero oziroma pribitek ipd. To vse drži, a še vedno vam ostanejo stroški notarja, stroški menjave valute ter višji euribor in višji pribitek na euribor, kot je bil na libor.

Bodite trdi pogajalci in od banke zahtevajte, da nosi del stroškov, zlasti če ste bili zavedeni. Če ne drugega, bi potrošniki lahko prisilili banke, da bi ponudile konverzijo res brez vseh, tudi teh skritih stroškov.

Mokre sanje kreditojemalcev, ki bodo to v tem trenutku tudi ostale ...

Ana Vezovišek je specialistka za financiranje in osebni proračun. V podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomaga pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmari mimo finančnih pasti ter poskrbi, da se varno zadolžijo. V reviji Lisa svetuje in odgovori na vaše vprašanje, če ji ga pošljete na elektronski naslov ana@vezovišek.si. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si

Lisa - 47/2015

Članek je objavljen v reviji
Lisa - 47/2015

Želite prejemati revijo v svoj nabiralnik?

Naročite se lahko po telefonu 04 511 64 44,
ali preko spletne naročilnice.

Revija je lahko tudi lepo darilo.
Naročite revijo za svoje najdražje ali prijatelje.