"S partnerjem imava nepremičnino, ki jo bova prodala in razliko do vrednosti novega stanovanja pokrila s posojilom. No, posojilo bom vzela jaz, ker je stanovanje partnerjevo in zato vprašanje tudi glede mojih zmožnosti in možnosti. Glede najema posojila me zanima predvsem, katere so tiste drobne stvari, na katere moram biti pozorna pri odločanju o izbrani banki? Ali je to vrsta obrestnih mer, čas odplačevanja, možnost vračila posojila … Seveda si želim, da bi bil čas odplačevanja krajši (do 15 let maksimalno), ker upam, da bom potrebovala do 60.000 evrov dodatnih sredstev. Poleg tega pa še vprašanje: privarčevano imam določeno vsoto denarja in ne vem, ali naj to gotovino pustim za 'črne dni' ali naj določen del dam za stanovanje in tako najamem manjše posojilo. V dvomih sem predvsem zaradi krajše dobe odplačevanja, če k posojilu primaknem še dodatni evro." - Mateja

Ga. Mateja,

najprej pohvale, da do danes niste najemali posojila za npr. nakup avtomobila ali pa nakup drugih dobrin ali pa da niste celo živeli s pomočjo limita, kreditnih kartic. To pomeni, da imate nadzor nad denarjem in da dobro načrtujete porabo. Bi vam pa najprej svetovala, da pri nakupu ne gledate na to, kaj je imel partner že prej in kaj ima danes, začnete na vaju gledati kot na eno. Kaj imata danes in kaj morata narediti, če želita kupiti večje stanovanje. To, da bi zdaj vi izhajali iz svojih prihodkov in svojih zmožnosti, po mojem mnenju ni prav, saj bo, če se vam kaj zalomi, še vedno na koncu breme nosil vaš partner.

Kako naprej?

Čas je, da se začneta pogovarjati o skupnih prihodkih in odhodkih, ki jih bosta imela z novim posojilom, pa čeprav ga boste na koncu dejansko odplačevala vi. Če namreč ne načrtujemo skupnih obveznosti, se kaj hitro zgodi, da ne sledimo svojim ciljem in navadno eden od partnerjev začne stopicati zadaj. To seveda lahko funkcionira, vse dokler si lahko privoščimo stvari, ki jih potrebujemo. Ko pa enkrat tega ne zmoremo več, pa se začne podirati. Lepo ste omenila, da imate del gotovine, in to morate nujno pustiti na strani.

In zdaj sledi pravilo št. 1 – višina te varnostne rezerve oz. denar za 'črne dni' mora biti najmanj v višini 3-kratnika ali bolje celo 6-kratnika vaših povprečnih mesečnih izdatkov. In to ne samo vaših – temveč vajinih. Saj velja tudi obratno. Če se partnerju znižajo prihodki, bo to vplivalo na vas. Torej je ta rezerva v tem okviru? Navadno ta hitro znaša 10.000 evrov in več. Če gotovine nimate v tej višini, jo morata dodatno napolniti, sicer pa je to kljukica za vas.

In zdaj še k posojilu ... Prvo vprašanje je gotovo fiksna ali variabilna obrestna mera. Če želite mirno odplačevati posojilo in ne biti v strahu, ko bo euribor začel rasti, potem vam vsekakor priporočam fiksno obrestno mero, še posebej zdaj, ko so te še zelo ugodne (malo manj, kot so bile pred dvema letoma, pa vendar). Glede na to, da ne gre za velik znesek in tudi želena doba ni dolga, tudi razlike v preplačilu ne bodo velike. Obrestna mera je vsekakor pomembna, je pa še bolj kot to pomembno, kakšne 'pogoje' vam bo banka za posojilo postavila. Vztrajati je namreč treba pri tem, da imate čim nižje bančne stroške (torej le vodenje TRR), brez drugih pogojevanj, kot je sklenitev določenega paketa, uporaba kreditne kartice, varčevanja, zavarovanja itn.

Seveda to ne pomeni, da zaščite ne potrebujete, a je to nova zgodba in terja novih za najmanj stran in pol pojasnil. Vse to je treba izračunati! Poleg tega pa bodite pozorni tudi na to, kdo bo k posojilu pristopal in kakšna bo njegova vloga. Banke imajo namreč različne posojilne pogodbe in zelo pomembno je to, da vztrajate, da ste le vi posojilojemalka in je vaš partner 'le' zastavitelj – nikakor torej ne osebni porok ali celo so-kreditojemalec. Na to bodite pozorni. Kar se tiče predčasnega poplačila posojila ... Stroški so v pogodbi jasno opredeljeni in se tičejo le posojil s fiksno obrestno mero (skladno z zakonom). A naj vas to ne skrbi, saj so to sladke skrbi.

Ponovno svetujem bralcem revije Liza, vaše vprašanje mi pošljite na mail: ana@vezovisek.si
Specialistka za financiranje in osebni proračun v podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomagam pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmarim mimo finančnih pasti ter poskrbim, da se varno zadolžijo. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si 
Po novem pa lahko ponovno berete rešitve finančnih zagat, ki so že bile objavljene v reviji Liza na blogu http://anini.financnirecepti.si/

 

Liza - 15/2019

Članek je objavljen v reviji
Liza - 15/2019

Želite prejemati revijo v svoj nabiralnik?

Naročite se lahko po telefonu 04 511 64 44,
ali preko spletne naročilnice.

Revija je lahko tudi lepo darilo.
Naročite revijo za svoje najdražje ali prijatelje.