"Pozdravljeni, s partnerjem bi si želela v bližnji prihodnosti kupiti stanovanje. Najini prihodki znašajo 2.600 evrov skupaj. Od tega plačava pribl. 600 evrov najemnine skupaj s stroški, 300 evrov porabiva za trgovino, jaz dajem mesečno 50 evrov na stran za zavarovanje avtomobila … Vsako leto si privoščiva dopust v višini 1.600 evrov (imava določen budžet). Poleg tega sva se odločila, da bova z naslednjim mesecem vsak 100 evrov nakazovala na skupen varčevalni račun. Nimava nobenih posojil, limitov itn. Jaz imam privarčevanih pribl. 10.000 evrov. Vrednost stanovanja, o kateri razmišljava, je do 140.000 evrov. Zanima naju, kako se tega lotiti, je to cena, ki si jo lahko privoščiva? Kaj morava še narediti, da bova na ‹varni› strani. Hvala za vaš odgovor." - Mateja

Mateja,

najemnina je en lep preizkus in priprava na poznejšo zadolžitev, saj mesečni strošek ni majhen. Poleg tega ga morate plačati ne glede na to, ali prihodke imate ali ne. Dobro veste, kaj pomeni odgovornost, zadolžitev za obdobje 20 ali več let pa pomeni le še večjo odgovornost in skrb. Veseli me, da nimata limitov in posojil, saj to pomeni, da očitno imate ‹zdrave› navade in da poznate osnove načrtovanja porabe. Tudi to, da si določite budžet za dopust in zavarovanje avtomobila je zelo pohvalno. Le redki delajo na takšen način kot vi. Je pa zadolžitev nekaj bolj obsežnega in nekaj, na kar se je res treba dobro pripraviti. V nadaljevanju vam povem, kako …

Kaj zdaj?

Velikokrat sem pisala o tem, kako sploh ugotoviti, kakšno mesečno obremenitev si lahko privoščimo. In ta znaša največ 30 odstotkov vaših prihodkov. Če na hitro izračunamo, to znaša  780 evrov. To pomeni, da so trenutni stroški, ki jih imate, pod to mejo. In to je super. A če bi najeli posojilo, bi bil ta znesek hitro presežen. Nikakor namreč ne smemo pozabiti, da poleg obroka posojila upoštevamo tudi stroške bivanja (elektrika, plin, upravnik itn.). Tako je pomembno, da si dejanski obrok izračunamo v obratni smeri. Torej od recimo 780 evrov odštevamo predvidene stroške (se o tem prej dobro pozanimamo) in če ugotovimo, da ti znašajo npr. 230 evrov, dobimo obrok. V tem primeru 550 evrov, ki jih nato pomnožimo s številom let, da dobimo znesek posojila.

A pred tem je treba poskrbeti še za čiste osnovne, na katere prepogosto pozabimo. V prvi vrsti je to varnostna rezerva. In tako vaših privarčevanih 10.000 evrov ne morete porabiti za nakup stanovanja, temveč jih morate imeti na rezervi (za primer padca prihodkov, bolezni itn.). In potem se pojavi vprašanje, kako kupiti stanovanje – počakati, da spet privarčujeta, ali najeti vse posojili. Zakaj dve? Ker banka ne financira 100 odstotkov nakupa, temveč 80 ali 85 odstotkov. Na ta način imate dvojne stroške, drugo posojilo navadno ni na takšno dobo kot hipotekarni, skupni obrok je višji in kaj hitro gremo čez mejo, ki bi se je morali držati.

Nikakor pa po vsem tem ne smemo pozabiti niti na pravilo 10, 10 in 80 odstotkov, kjer moramo denar usmerjati za dolgoročne in kratkoročne cilje. Zavedati se moramo namreč, da v dobi 20, 25 let vedno pride do sprememb in obenem novih potreb. Potrebujemo drugi avto, želimo prenoviti stanovanje, imamo otroke itn. Če to pravilo izpustimo in si mislimo: “Ah, bom že, ko se mi poviša plača,” se kaj hitro zgodi, da se nam nekje zalomi. Novo posojilo nikakor ne sme biti izgovor, da ne bi ohranjali finančnega stanja, ki je nujno potreben za varno prihodnost. Iz izkušenj vam lahko povem, da je največkrat glavni razlog, zakaj se ujamemo v finančno zanko in začnemo živeti od plače do plače. Škoda, ker to res ne bi bilo potrebno, če bi prej dobro vse načrtovali. Tako kot vi že načrtujete. Zdaj samo še vpeljite pravila, ki sem vam jih napisala, in boste na zelo dobri poti do varne osamosvojitve.

Specialistka za financiranje in osebni proračun v podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomagam pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmarim mimo finančnih pasti ter poskrbim, da se varno zadolžijo. V reviji Liza svetujem in odgovorjam na vaše vprašanje, ki mi ga pošljite na elektronski naslov ana@financnirecepti.si. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si

Liza - 10/2019

Članek je objavljen v reviji
Liza - 10/2019

Želite prejemati revijo v svoj nabiralnik?

Naročite se lahko po telefonu 04 511 64 44,
ali preko spletne naročilnice.

Revija je lahko tudi lepo darilo.
Naročite revijo za svoje najdražje ali prijatelje.