Kaj svetuje specialistka za financiranje in osebni proračun mlademu paru, ki razmišlja o najemu stanovanjskega posojila.

Pismo bralke:

Pozdravljeni,

sva mlad par (25 in 26 let), ki razmišlja o najemu stanovanjskega posojila v znesku 150.000 EUR na dobo 25 let. Zanima naju več o tem, kako sploh pristopiti k 'resnim financam'. Ali sploh lahko dobiva posojilo? Koliko? Kako, na kakšen način naj varčujeva? Najini prihodki znašajo 800 EUR in 1.500 EUR.

Lep pozdrav, Tjaša

Pozdravljena, Tjaša!

Lepo je videti, da tudi mlajše generacije že zelo skrbite za svojo prihodnost in da se zavedate, kako pomembno je odgovorno pristopiti k najemu stanovanjskega posojila.

Vprašanji, kot sta: koliko in ali lahko dobiva posojilo, sta gotovo dve najpogostejši vprašanji, ki mi jih postavljajo stranke. Pa vendar je moj odgovor vedno enak – nikoli ne izhajajte iz svoje kreditne sposobnosti, temveč iz dejanskih zmožnosti in upoštevajte vse bodoče finančne cilje, ki jih boste gotovo še imeli.

Razumljivo je, da ste trenutno osredotočeni na cilj, kako kupiti nepremičnino, pa vendar je pomembnejše, kako boste kreirali svojo prihodnost, prihodnost otrok, ki jih boste verjetno imeli, zamenjavo vozila, življenje po aktivni dobi, torej upokojitev, itd.

Kaj zdaj?

Treba je ugotoviti, kakšna je vajina finančna slika, zato najprej določita svoj mesečni budžet, ki ga imata na voljo.

Odlično je, da ta NE znaša toliko, kolikor znašajo vajini prihodki (torej naj znaša manj kot 2.300 EUR). Določita ga na način, da napišeta vse obvezne odhodke (stroški bivanja, če živita pri starših, preverita pri njih ali prijateljih, koliko znašajo, stroški hrane, prevoza, oblačil, zdravja itd.). Pri tem nikar ne pozabita na najmanj 10 % prihodkov, ki jih namenita za srednjeročne in dolgoročne cilje, ter dodatnih 10 % za kratkoročne cilje (zavarovanje avtomobila, dopust, druge proračunske bombe).

Obvezno si morata zgraditi tudi varnostno rezervo, ki vama bo olajšala življenje v najbolj črnem scenariju (izguba prihodkov). Ta mora znašati od 3 do 12 povprečnih mesečih izdatkov. Bolj kot ste odvisni od svoje zaposlitve, večjo rezervo potrebujete. Ta sredstva morajo biti hitro dostopna (likvidna), za kar naložbena zavarovanja niso primerna oblika.

Ko bosta ugotovila, kolikšni so vajini odhodki in kolikšna je razlika do vajinih prihodkov, bosta videla, kakšen obrok posojila si lahko privoščita. Pri tem je treba upoštevati pravilo, da naj skupni stanovanjski stroški s posojilom, ne bi smeli presegati 30 % vašega proračuna.

Torej, v vajinem primeru ne smejo presegati 690 EUR. Če v povprečju stroški bivanja znašajo 200 EUR (kar je zelo hitro), potem bi to pomenilo mesečni obrok posojila do 490 EUR. Zakaj do? Ker je treba paziti, za kakšno posojila se boste odločili. Če bo z variabilno obrestno mero, morate upoštevati tveganje rasti evriborja, če pa bo posojilo s fiksno obrestno mero, pa tega tveganja nimate.

Seveda je pri tem treba omeniti, da je maksimalna doba, ki jo jaz osebno še priporočam, 20 let. Kar je več, je res že zelo dolga doba in preplačilo posojila temu primerno. Je pa res, da je odločitev na koncu še vedno vaša.

Ko bosta najemali posojilo, nikar ne pozabita na zaščito – tako delovne sposobnosti kot zaščito v primeru smrti. To je v večini primerov nujno potrebno, pri čemer je zelo pomembno, da imate ustrezno zavarovalno vsoto.

In za konec morda še dva zlata nasveta ...

Prvič: Naj bo razmerje med posojilom in vrednostjo nepremičnine maksimalno 60 %, kar pomeni, da bi za nepremičnino, vredno 100.000 EUR, potrebovali 40.000 EUR lastnih sredstev.

In drugič: že danes začnite dajati predvideni obrok posojila na stran, najmanj šest mesecev, da boste občutili, kaj vas čakaj naslednji deset, 20 let.

Pa počasi, nikamor se vam ne mudi. Bolje je zdaj postaviti trdne temelje in se počutiti varno, kot pa pozneje popravljati razpoke, ko vsi vemo, da je to zelo težko. Uspešno!

Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun

Ana Vezovišek v podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomaga pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmari mimo finančnih pasti ter poskrbi, da se varno zadolžijo. V reviji Lisa svetuje in odgovori na vaše vprašanje, če ji ga pošljete na elektronski naslov ana@vezovišek.si. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si