Predstavljajmo si, da bi se lotili gradnje hiše na naslednji način: Najprej bi kupili parket, pa okna in vrata, nato kuhinjo, ki je bila ravno znižana za 50 %, in sedežno za v dnevno sobo.

Potem bi se lotili gradnje, želeli položiti parket, vgraditi okna in vrata, postaviti kuhinjo in sedežno in kar naenkrat ugotovili, da nam čisto nič ne ustreza, saj je velikost naše hiše popolnoma drugačna (prevelika/premajhna) in nič od kupljenega ne moremo uporabiti.

Groza! Mi smo pa že porabili kar precejšen del denarja ... In kaj zdaj? Verjetno bi najprej poskušali pri trgovcu doseči dogovor za zamenjavo, če pa nam to ne bi uspelo, pa bi to poskušali prodati. A pri prodaji bi kaj hitro ugotovili, da ne bomo dobili toliko, kolikor smo sami plačali. Še enkrat groza, tokrat finančna.

In kakšno povezavo ima zdaj gradnja hiše z našimi osebnimi financami, si verjetno mislite? Zelo veliko. Tako kot se nakupa materiala pri gradnji hiši ne bi smeli lotiti brez ustreznega načrta gradnje in po možnosti načrta opreme prostora arhitekta, se tudi izbire finančnih produktov ne bi smeli lotiti brez načrta. Bodisi osebnega finančnega načrta, pokojninskega načrta, načrta otrokove finančne osamosvojitve, investicijskega načrta, načrta financiranja in še bi lahko naštevali. Ja, toliko vrst načrtov obstaja (in še več), ko govorimo o področju osebnih financ. Toliko različnih možnosti, pa še vedno bistveno premalo primerov, kjer bi se posamezniki zavedali pomena načrtovanja, znotraj katerega bi najprej določili svoje cilje in šele nato iskali možne finančne rešitve.

Na primeru iskanja stanovanjskega posojila si poglejmo, kje vse izgubljamo, ko smo osredotočeni le na produkt, in zakaj je načrtovanje osnova, če se želimo varno zadolžiti. Vsak dan beremo o tem, da se z banko moramo pogajati, da moramo pri kreditni pogodbi paziti na drobni tisk, da banke pogojujejo sklenitev zavarovanj (takšnih in drugačnih) ter razne oblike varčevanj. In potem se lotimo pohoda ... Od banke do banke začnemo pridobivati ponudbe. Ponudbe s fiksno in variabilno obrestno mero.

Doba financiranja je takšna, za katero smo sami ocenili, da je najbolj primerna za nas, brez posebnih analiz. Ključne so nam številke, končni znesek preplačila in efektivna obrestna mera (EOM), saj smo nekje prebrali, da nam ta pove, kateri kredit je najcenejši. Pa nam res? Kaj pa vsi tisti pogoji, ki jih mi ne razumemo in ki v resnici pomenijo precejšen dvig EOM? Kakšen vpliv imajo ti pogoji? Kaj pa ustrezna zaščita, če posojila ne bi mogli odplačevati, zaradi nepredvidenih dogodkov?

En kup produktov, za katere sploh ne vemo, ali so optimalni za nas. Za katere ne vemo, ali res krijejo vsa tveganja, ki se nam utegnejo zgoditi skozi dolgo dobo odplačevanja, in za katere ne nazadnje sploh ne vemo, ali so v skladu z našim načrtom. Prav nič nam namreč ne pomaga 'najcenejši' kredit, če ga zaradi nepredvidljivega finančnega padca čez tri, štiri leta ne bomo mogli več odplačevati. Takrat se bo cena kredita tako povišala, da bomo tonili le globlje in globlje.

Zato je ključno, da ne glede na to, za katere svoje cilje iščemo finančne rešitve, pa naj gre za nakup nepremičnine, varčevanje za otroka, našo pokojnino ali pa nakup avtomobila čez 5 let, te izbiramo na podlagi res dobrega načrta. Načrta, v katerem bomo predvideli scenarije, ki so ključni za naš proračun, in katerega bomo po potrebi prilagajali. Vsaka sprememba, kot je povišanje/znižanje naših prihodkov, rojstvo novega družinskega člana, selitev itn. vpliva na našo zastavljeno pot, in če poti (načrta) ne bomo prilagajali, se bomo od zastavljenih ciljev oddaljevali. Tega si pa res ne želimo, kajne?

Specialistka za financiranje in osebni proračun v podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomagam pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmarim mimo finančnih pasti ter poskrbim, da se varno zadolžijo. V reviji Liza svetujem in odgovorjam na vaše vprašanje, ki mi ga pošljite na elektronski naslov ana@financnirecepti.si. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si

Liza - 17/2017

Članek je objavljen v reviji
Liza - 17/2017

Želite prejemati revijo v svoj nabiralnik?

Naročite se lahko po telefonu 04 511 64 44,
ali preko spletne naročilnice.

Revija je lahko tudi lepo darilo.
Naročite revijo za svoje najdražje ali prijatelje.