Bralec se je znašel pred odločitvijo - odplačati kredit, za katerega je moral skleniti življenjsko zavarovanje, ali ne. Preberite, kaj svetuje Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun.

Pismo bralca

Ga. Ana!

Oktobra 2015 sva s soprogo najela stanovanjsko posojilo v znesku 150.000 evrov, na 14 let, pri čemer sva morala za dobro obrestno mero (3,10 % fiksno o. m.) skleniti življenjsko zavarovanje.

Po prebranem članku, ki ste ga pred časom napisala o bankah in njihovih pasteh, sva s soprogo ponovno šla brat kreditno pogodbo. V enem izmed členov je navedeno, da sva plačala celotno premijo za življenjsko zavarovanje v znesku 5.914 evrov ob sklenitvi pogodbe.

Glede na to, da imava namen prej odplačati kredit – kar sva povedala na banki, me zanima, ali nama bo banka del te premije vrnila? Če to ni okej, kakšne so moje opcije?

Hvala za vaš odgovor.

Miran

Pozdravljeni g. Miran,

takšnih primerov, kot je vaš, je veliko, preveč, pravzaprav.

Pogosto opozarjam na tri ključne postavke, na katere bi morali paziti tudi vi, a jih žal očitno niste poznali.

Vedno se je pred kakršnokoli sklenitvijo življenjskega zavarovanja treba vprašati,

  • kakšno potrebujemo (če sploh),
  • s kakšno zavarovalno vsoto,
  • v kakšnem razmerju (banke običajno zavarovalno vsoto razporedijo pol/ pol, če gre za dva kreditojemalca, in to običajno ni pravilno).

Osnova za to, da ugotovimo, ali zavarovanje potrebujemo, je osebna bilanca stanja. Lahko jo poskusite narediti sami ali pa poiščete pomoč pri neodvisnem osebnem finančnem svetovalcu.

Banke zelo pogosto pogojujejo sklenitev raznoraznih finančnih produktov (limit, kreditne kartice, zavarovanja, varčevanja itd.), s čimer kreditojemalcem povzročajo nemalo težav. Če v vašem primeru npr. kredit predčasno poplačate ne boste dobili povrnjenih stroškov, ki ste jih plačali ob odobritvi kredita, niti stroška zavarovalne premije.

Torej, če bi ga poplačali čez npr. 5 let, bi izgubili pribl. 4.000 evrov samo pri zavarovanju. Ni malo, kajne?

In ne nazadnje ... Pomembno je, da ste najeli kredit z mesečno obveznostjo, ki je v okviru vaših finančnih zmožnosti, in da ste poskrbeli za zlato finančno rezervo. Kot vedno poudarjam, vaše skupne obveznosti iz naslova bivanja, torej najemnina ali obrok kredita, bivanjski stroški ter sprotno vzdrževanje skupaj ne smejo presegati 30 % vašega družinskega proračuna. Pa še to le, če je ta stabilen.

Kaj zdaj?

Odločitve o najemu dolgoročnega stanovanjskega kredita, ki nas čaka morda enkrat ali dvakrat v življenju, investicije večje vsote denarja ali pa varčevanja za pokojnino, ne moremo sprejemati sami, če nismo v tem resnično dobro podkovani. So preveč pomembne, saj popravnega izpita pogosto ni, tako kot ga ni v vašem primeru.

Ne splača se vam poplačati kredita ali najeti drugega, saj je vaša obrestna mera konkurenčna, pa čeprav bi verjetno s pomočjo neodvisnega specialista dobili malo bolj ugodnega in z zavarovanjem, ki ga potrebujete z mesečnim plačilom premije. Glavnino stroškov ste namreč že plačali (banke rade obračunajo enkratno premijo odobritve in zavarovanja kredita ter vas osebno) in kot rečeno – nihče vam jih ne bo povrnil.

Je pa v vašem primeru tudi nekaj pozitivnega – nekaj novega ste se naučili in ker ste zastavili tole vprašanje, ste obenem dali lekcijo še komu drugemu. Upajmo, da ne bodo ponavljali vaših napak.

Ana Vezovišek, specialistka za financiranje in osebni proračun

V podjetju Vezovišek&partnerji strankam pomaga pripraviti individualni načrt financiranja in namesto njih krmari mimo finančnih pasti ter poskrbi, da se varno zadolžijo. V reviji Lisa svetuje in odgovori na vaše vprašanje, če ji ga pošljete na elektronski naslov ana@vezovišek.si. Več o podjetju Vezovišek&partnerji na: www.vezovišek.si

Lisa - 15/2016

Članek je objavljen v reviji
Lisa - 15/2016

Želite prejemati revijo v svoj nabiralnik?

Naročite se lahko po telefonu 04 511 64 44,
ali preko spletne naročilnice.

Revija je lahko tudi lepo darilo.
Naročite revijo za svoje najdražje ali prijatelje.